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ChangshengLi


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第0楼

2018-03-08 08:23:05

 
网上网友的评论与事实相去甚远,交流一下 [引用]

早上起来发现一则评论IUL的帖子,发现说法与事实不符,红字是我的,黑字是网友的

非常认真的朋友,做了两个月的研究,我是专门研究IUL的,对您的结论交流一下。

关于买IUL保险的问题,我做了大概两个月的研究,最后决定不买,有几个问题供你:

  • 产品本身比较复杂,是把保险和投资结合的产品。一般来说,越复杂的产品除问题的机会越多,比如说次贷危机的金融衍生品

?IUL的确是保险与投资的组合,之所以组合是因为保险可以享受IRS单独给保险的最大税务优惠,即在保单里增值,增值期间不用报税,也就是Tax Defer, 如果保单被安全锁定,完全可以做到增值和使用都是免税的。IUL的主要投资是非常保守的,主要是用钱买Bond, Bond有利息,利息买Index指数的Option, 这样可以做到保单里面的钱保本增值。

  • 所谓的回报并没有定数,而是保险公司根据市场情况来定的,也就是说如果这个产品以后保险公司发现亏钱,完全可以单方面合法降低你每年的回报,而你没有任何办法。所有再卖产品时给你看的回报,都是根据过去10年的超级大牛市来看的,未来我觉得这个回报一定会减少

虽然每年的回报没有定数,但可以做到保单里面的钱保本增值,这是金融市场的现成投资组合,保险公司通常不在中间赚取费用,保险公司赚的钱都体现在各项费用中,只要金融市场有这样Offer,保险公司不会亏钱。保险公司调整通常是根据在市场上拿到的Offer来调整的。

  • 保险人员就卖这个保险的佣金非常高,你想佣金来自哪里? 

我希望我们我们在讨论这个额问题应该人性化一些,保险经纪的佣金也是和其他行业的所得是都是行业平均水平,保险经纪的大量投入,获得佣金基本上和其他职业没有太大的优势,通常谈20个能成一个,之所以保险公司能给Agent佣金,当然是有来自保险的保费,但是这不是直接来自保费,保险公司在这期间需要大量垫付,比如你第一年交的保费,并不是把你的保费减掉佣金才放到增值账户的,通常用十年的时间,保险公司才能逐步把投入收上来。保险公司不是互助组织,如果没有金融市场,保险公司是没有办法生存的,你的收益,经纪的收入和保险公司的效益也都是通过三方面共同努力的结果,缺一不可,是个共同体,是个共赢机制。

  • 本坛基本上都是积极投资的群体,你可以算下自己投资的话(包括放在指数里),你多少年你就可以beat IUL的产品和回报。这个仔细想想,你其实基本上是 self insurance, 就是说给你的钱其实都是你自己攒下来的。当然如果是根本自己不太主动投资的人群,这个回报另说

首先IUL并非放在指数里,这是个关键点,放在指数里就是投资,就有风险,活神仙也不能说指数没有风险;IUL投资方式可以确保保本增值,这不是保险公司用自己的钱保障的,是这种组合可以直接在金融市场中拿到的结果;所以通常IUL的平均回报会比指数投资平均回报高,也是因为保本增值的原因,有一点是,这个结果只有雄厚的资金才能拿到,个人是拿不到这么好的Offer的。还有关键点就是在保险里增值增值期间不上税,投资指数要上税,投资需要自己的时间精力,还有亏的风险,指数保险通常不需要投资时间精力,且保证保险里面的钱不亏损。

  • 你买这份保险的意义和目的是什么?如果是投资,你其实已经自己在搞了,或者你可以投在指数上。如果是保险,那直接买你需要的保险好了,价钱便宜,保险项目直观易懂。

通常有人主张保险用Term解决,回报用投资解决,这个办法也是一种办法,但是完全没有享受到税务好处,还有一个关键的问题,就是你从50岁到120岁,你还能做或者还愿意做投资,而保险可以通过几代保险人的共同努力,默默地守护您。

仅供参考。 

真正能够赚钱的个人100个里面有5个,能平均赚7%的就更是少之又少,如果考虑到税率,你至少要达到平均10%以上才可以,而且要生命不息,赚钱不止才行。

IUL还有许多其他功能,比如大学助学金规划,保险不算资产,从中收入也可以不算收入,这对大学助学金规划这关重要,还有任何资产在消费的同时通常是花一分少一分,在IUL里还可以,花钱的同时还可以赚钱。这些不是简单的保费能带来的,而是保险公司通过金融市场带来的;你的保费不能回报你的保险,不能养保险经纪人,不能养保险公司雇员,但是几方面共同努力,就可以达到各自所需的利益,三者缺一不可,只不过是分工不同,各自贡献的成分不同,客户、经纪和保险公司是战友,不是矛盾体

 

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