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ChangshengLi


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第0楼

2018-03-08 10:00:26

 
与网友谈IUL [引用]

一开始是因为我老公听说这个保险可以免税,保证每年8%的收益,还保本,立马就无脑的申请了。

首先, 每年保障8%,这句话如果是Agent说的,那是不负责任的,如果是您这么认为,是一种误解。IUL 的平均回归回报是7%左右,如果给个范围,应该是6-8%,虽然不是保证的, 但应该是可信的。 保本是在保单内的钱。

然后后来我来美国之后也厅保险经纪介绍了一下,觉得还不错。
我再上网做功课发现不对劲,于是又找保险经纪来讲了一下。

现在反而是觉得好像找不到什么理由说服我老公不买了。。。想请高人帮我分析一下我们的这个情况。

1.我和我老公是self employed,现在自己有个小公司,收入和家庭开销差不多可以平衡,略有盈余,且没有做任何的政府计划(例如401k, 529之类)
你们的情况的确的确适合用IUL做财产规划,自己开公司将来可以有机会申请到全额助学金
2.我们家庭条件都不错(父母不用我们负担,国内一线城市有房有车),年纪也都比较小(<30岁),有个孩子2岁。总的来说,我们属于收入一般,资产比较多的家庭。
这种情况,非常适合做一个以现金值增值为主的保险,如果全家都做,可以从根本上解决助学金方面的主要问题,还要至少提前5年准备大额退休减税计划。
3.现在这个policy是我老公买,最高交20万左右,分10年交完,200万的保额。
这个保单不是按照最大增值设计的,如果是主要为大学学费做准备,这个计划不是最好的,分十年交完的前提是从现在到120岁(有的是到95岁)都是按现在的计算利率增值。

4. 关于版上最多人说的这个费用问题,我今天也问了。

首先是第一年交的钱会有8%的手续费(类似于sales tax),之后是每年6%,如果我们交20w的话,这笔钱大概是12.4K。
有一直是6%的
第二是每年的管理费,大概是$120
有的管理费是$75
第三是每年是有一个类似于为了保本交的钱,大概是$3500左右一年,只有存钱进去才收取,所以如果我们10年存满的话,是35K
这个应该是公司的其他费用(也就是运营费用),解释成保本费用,严重歪曲的IUL保险内保本增值的原理。
第四是保费,这个根据不同情况是不一样的。我今天让ta算了两种情况给我,一种是这个钱给孩子读大学用,20年后取出来,每年50K,取4年。这时候我们之后的保费有好几年都会变成10K+,不然就laspe(其实当时还算了另一种就是20年之后每年拿100K出来,4年之后直接laspe了); 还有一种是我们当退休计划用,从35年之后开始取,取20年,每年拿44K,拿了20年之后我们死亡还有700K可以拿,每年的保费最多也就5K左右。

我不知道这是怎么算出来的,如果是这样,我不知道先生为什么还要执意买?我这里用同样的条件,保险面值可以222万,20年后每年取5万不用每年交1万,取4年后还剩29万。一次性拿100K,4年后不但不会Lapse, 100岁时1377万现金值。当然如果做成最大现金值增长的那种,同样的条件,到100岁是1791万。35年之后每年可以取14万1,取到120岁。



所以这个计划似乎作为退休计划还不错?就是一定要长期持有,基本上前30年都不要拿钱出来。

这样计划还不错?我真替那位保险感到幸运,能碰到您这个大好人

所以我的问题是:

1. 这个Policy里面也会有市场的风险,但是我觉得大环境好不好是做任何投资都会面对的风险。这个policy比其他的投资风险大在哪里呢?
这个基本上没有风险,这是从金融市场上拿到的现成产品,如果是IUL销售在前6名,公司也不需要承担什么风险,如果是刚刚推出IUL的公司,可能在市场上拿不到很好的Offer,如果公司愿意补贴一些,也是有的,公司会承担一些风险。

2. 因为我们之前一直是F1,所以从来没有研究过401K之类的政府计划。
你们可以做一些雇主计划,但考虑到你们是自雇主,可以考虑在最后几年做个大额的退休计划,这些年做保险储蓄
我看版上都是说先存满401K和529再放其他,但是agent的说法是,IUL比起401K的优势是免税,比起529的优势是可以申请助学金?
这个倒是说对了
这两点我就不是很搞得懂了。如果这样为什么那么多人还是会选择政府计划呢?
政府计划是SSB,不是选择的是强迫的,雇主计划因为有省税和Matching,所以很多人选择,不过很多没有和助学金计划一并考虑,最后可能会有些措手不及

3. 关于tax free这点,我的理解是他们以loan的形式把钱给你用,再用帐户里剩余的钱偿还,所以不用交税,不知道是否可信?(因为文件里写的是cash value growth tax defer)
保单的正确描述是Tax defer,但也可以是做到Tax Free,条件是1. Loan, 2保单NON-MEC 3.保单永不Lapsed。现在有极少数保险公司可以做到这一点,需要特别注意。

4.另外,我觉得IUL的销售套路基本就是,跟我们差不多收益的没有我们省心(比如买房),和我们功能一样的需要交税或者影响助学金(401k和529),比我们收益好的风险比我们大(比如股市)。
您这话像是Agent说的,您是Agent吗? 的确如此,不过401K 通常不影响助学金。
其实agent今天也说了,ta的目标不是卖产品,是建立自己的business,拉更多的人。所以销售模式上,我不准备入,也不会跟着一起卖。
这个Agent可能是传销部门的,也说出了心里话

纯粹就是想请教大家我们这个情况是不是适合买这个产品。
IUL适合你,但这个Agent给你的产品和计划不适合你,另外,IUL不像TERM和Whole Life, 需要日后进一步的打理,因此你要找一个一开始就能帮您做一个适合您计划并且可以日后能很好照管您保单的经纪,才能拿到最大的利益保障

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