保险与生活

Albert Zhou MBA、CFP 资深保险理财顾问 416-834-9204 www.azfinancial.ca
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北美信用之我经历:

(2009-04-19 18:50:29) 下一个

北美信用之我经历:

如果一个人在北美没有信用或者信用不好,别说买房投资贷不到款,就是一些常规服务如租车,租房等他也受到限制。房东在决定是否把房租给您之前,也可能到银行查一下您的信用情况。可能现在租房没有那么复杂, 我2001刚到加拿大时租房要找sponsor, 要开job letter, 要买Money Order付首尾两个月等, 当然现在可能相对简单一些, 很多时候查一下您的信用即可.所以,尽快地在北美建立起个人信用很重要。

建立信用的最直接简单的方法就是到银行申请信用卡,信用卡的意义远远超过购物消费的方便。这里提醒大家一下, 我们很多中国人不喜欢借钱花, 不喜欢用信用卡, 怕不安全。 我在出探亲旅游保险单子的时候就遇到很多人忌讳用信用卡. 其实大家不用担心,如果您的信用卡花的钱不是您花的,您可以选择拒付。这样一来风险最大的是信用卡公司。

不同的金融机构,对发放信用卡的要求不一样。对新移民,有的须交一定数量的押金即可发放(我在2001年的时候给TD交了1000的押金, 并签了三年的合同, 才申请到TD visa,这个是我在北美的第一张信用卡);有的必须有一定的工作收入才发放……

有了信用卡,生活就方便多了,买东西可以先刷卡,银行账户里没钱,就分期付款。大家千万不要用信用卡提现,那相当于向银行贷款,会有极高的贷款利息,而且从第一天起就记息,你月底会目瞪口呆的,切记。据统计,美国平均每户家庭拥有五张以上的信用卡,他们到商店买东西好像不花钱似的,几张信用卡轮换着拆东墙补西墙。如果我们都养成老美的消费习惯,每个月付十几块的最低额度,吃18%以上的高年利率,信用可能就更好了。美国经济70%依靠私人消费,而且有相当比例是负债消费。因为信用卡公司就是靠这些吃高利的客户发的财,它们俯卧在消费者边上虎视眈眈,随时准备扑上去收获战利品。

个人经历:

如何建立自己的信用和保护自己的信用很重要。下面我简单说一说自己的经历:移民到加拿大后最明显的一个感受,可能就是信比以前多了。在加拿大,收到的信很少有亲朋好友的,大部分是税务局、移民局等政府机关的信,最多的是各种缴费账单的信。而有一种大家最不喜欢的信,就是讨债的信了。我曾经在2004年收到过两封讨债的信……我决定把自己的经历写出来,给大家提个醒,也多吸取教训。

一封是2003年来自Collection Company ,说我欠Fido公司$3360刀并让我尽快偿还。 当时一看确实吓了一跳。并感到纳闷: 如果我欠FIDO公司这么多钱,怎么没有收到一次帐单, 我中间虽然搬过家, 那也应该在搬家前收到帐单啊……他们是怎么知道我的新的住址的?怎么是另外一个公司来要钱。后来才知道他们是要债公司。我太太当时一看, 急了:3千多, 并责备我是不是没有成功取消。我说我确实取消了。我在2002年4月买的Fido 手机, 当时因为觉得业务需要, 要了$45/月的计划,用了一个月后因为觉得太贵就取消了。后来就选择买34.50/月的卡.

收到信后, 这么多钱,不可怠慢,于是给他们打电话,跟他们说明情况, 在核对过私人信息之后,我才意识到,我的私人信息被盗用了!他们说去查一下。后来被告知:确实有 人盗用了我的SIN 和DRIVER’S LICENSE 在FidO开了个帐户,用了几个月, 因从未缴费所以被FIDO停用,之后FIDO把账单转交给了COLLECTION COMPANY。我本以为这事情已经过去, 可两年后去TD贷款,他们一查我的信用,说我有过欠FIDO公司 3千多的款没有还不能贷。郁闷,不是已经解决了吗?没办法, TD让我给EQUIFAX 打电话, 让他们 clear it。 后来给EQUIFAX 打了个电话, 说明情况,不知道他们中间做了什么,过了几天他们最后给Clear 了……真麻烦。

我在2004年3月收到另一封 “莫名其妙”的讨债信。这封信的邮票居然都没有盖戳。打开内容一看,这封信是来自一个要债公司, 是有关我租以前的房租问题, 说我欠他们9000多,让我们付这钱, 要不然就上庭并将这个记录交给信用公司。这不明摆着敲榨吗? 后来我们分析说可能是这个原因:当时因为要搬出那个地方,提前60天通知, 结果只提前57天,因为不到2个月提前通知:收到他们的回信:说要么我们多付一个月房租, 要么提前一个星期搬出。我们写了封信告诉Head office, 我们选择提前搬出。在3月26号我们已经搬出该住所,我们搬家走的时候他们来验过房……不知道中间哪出了问题,是不是他们把那封信给丢了,还是根本就没有记录验房的事,可他给我们的那封信我们在搬家的时候弄丢了(当时可能决得没太大用, 就没有当一回事)。

接到要债信后打电话跟他们问怎么回事, 我把过程告诉他们, 我说我想找Head office问一问怎么回事, 他说没有用。找他们他们也不会理会,因为他们全权交给他处理。后来他说如果不想上庭, 可以交给他一些钱就解决, 我问他多少, 他说$300。我跟我太太比较怕麻烦,说交点钱解决算了,如果一上庭或影响credit 记录就不好了。后来给他交了这钱……并拿回了一张收据……总觉得这钱交得很冤枉。

经过这两次后,开始对加拿大的信用关注。看了很多朋友的介绍, 对加拿大的信用制度有了基本的认识:

加拿大的个人信用制度

加拿大金融消费者局 (Financial Consumer Agency of Canada)对加拿大的信用制度有比较详尽的介绍。

要想在加拿大安居乐业,就必须建立一个信用历史纪录,如果你向银行贷款,或者使用信用卡,那么就自然有了信用历史。和你接触的金融机构(例如银行、信用卡公司等)会把你是否按时还帐的信息发给信用报告机构(credit-reporting agency)或称信用局(credit bureau)。加拿大有三大信用记录报告机构:Equifax、Transunion、Northern Credit Bureaus。

将来你要借钱买房买车时,贷方会向信用局查询你的信息,看你是否有一个好的信用历史,也就是是否总是能够按时还钱,而不是经常拖欠。

如果信用历史纪录不良,贷方就可能不对你发放房屋按揭贷款或个人贷款。即使贷方同意贷款,你也需要付较高的利息。还有可能发生的事情包括,你很难租到房子,电话公司不敢卖给你电话,不敢向你提供手机服务,租车公司会要求你交付高额押金等,总之所有的人在和你发生经济来往的时候,都会不相信你。

信用局可以通过两种形式提供信用历史的信息:信用报告(credit report)和信用积分(credit score)。每个人都有权看到自己的信用报告,别人经过你的授权才能得到你的信用报告。

通常情况下,当签署了像贷款申请或信用卡申请这样的文件的时候,就等于允许对方查你的信用历史纪录。信用局也仅在以下情况才会向别人出具你的信用报告:你允许,而且对方查询的目的是关于信用、讨债、租房、申请工作或保险等。所有这些信息并不会永久保存在信用报告里,一般期限是6、7年。信用积分是信用局对你的财务健康状况的判断。它能反映出和其它消费者相比,你对贷方的风险有多高。

保护你的信用

Equifax 和 TransUnion用的分值在300到900之间。分数越高,说明你的信用越好。信用积分是通过一个复杂的公式算出来的,影响这个分值的因素包括:你的还债记录(是否按时付信用卡账单及其它欠帐);千万别小看这个, 按时付帐很重要;被讨债的记录;破产记录;目前债务(你的信用卡的额度,你的花费是否接近了这个额度);账户历史(你有信用历史多长时间了);最近你的信用记录被查询的情况;你拥有信用的种类(信用卡、银行借款)。

这些因素的权重分量不尽相同,最重要的是还帐记录,是否申请过破产及目前债务额等。按揭贷款及自己本人查询信用报告,不会影响信用积分。

一般来说,令信用分降低的主要因素包括:有太多的信用账户。我经常见到有朋友取为了一些免费礼品去申请没有用的信用卡, 这是不足取的。有太多的信用卡会影响你的信用分。这种情况下,应该考虑关掉一些账户(停掉一些不常用信用卡),或降低信用额度。但是要注意,时间最长(最老)的账户不要关掉,这样的账户信用记录最多,如果关掉会降低信用分。

如果欠帐余额太多,比如你的余额超过了信用额度的35%-50%,信用积分就开始下降了。还有信用记录中没有足够多的最近还帐行为,也就是说信用卡经常不用。所以,应该每个月至少使用几次信用卡。

同样,要想提高信用积分也是类似的办法,比如:总是按时付帐。虽然,信用报告里不包括公用事业账单的信息,如:电费、电话费、上网费,但是,有的手机通信公司会把晚付帐的信息报告信用局。

最好在到期日期前付全部账单额。如果付不了也一定要付最小付款额。这个很重要, 如果不按时付账,一个你要多交利息(这个利息是从你花钱的那一天起, 而不是从你到该还的那一天算起),二如果这种情况多了, 还会影响您的信用记录。尽量快地还清债务,信用卡消费不要超过额度限制,减少申请信用的次数,确保你有信用历史等。

如果你没有任何欠帐和还帐的记录,那么信用分值也会很低。所以新移民来了以后,应该尽快申请、使用信用卡,对自己以后贷款十分有益,而在加拿大生活想不贷款,太难。

如果需要查询自己信用记录的话,由于三个信用报告机构不一定共享信息,所以你可以查询全部的三个机构。信用报告以信件或者上网查询的方式均可,信用积分则只能上网查。

所以说,居民除了学会理财之外,也要避免由于疏忽,稀里糊涂就成了欠债人。好在大多数华裔新移民都是理财好手,轻易不会过期忘记支付账单,也不会故意欠债不还。但是,在加拿大还有很多不定的因素,会影响到个人的日常财务状况,比如说突然失业等,会使家庭收入锐减,以至于入不敷出,不得不成为欠债人。

时至今日,加拿大有比较完善的服务体系,可以帮助人们应对生活中突然出现的变故。无论是书店、图书馆,都可以找到很多如何管理家庭财务开支的书籍。也有很多信用顾问公司,也可以帮助客人在不同经济情况下,制定不同的开支计划。在网上也可以输入“Credit & Debt Counselling”等关键词,也可以找到相关的服务,很多类似的顾问公司是非营利机构,免费为居民提供公益服务。

一旦发现自己的信用记录有不实之处,要立刻修改。具体的步骤是同债主直接联系,以实际依据要求他更改你的记录并通知信用局。如果确实是错误,债主会在30天之内更改你的记录。 如果遇到不懂的问题,应该多问一问, 免得犯我那样吃哑巴亏的错误。

假如你的信用记录因过去种种原因而造成很不好的记录或没有记录,你可以用抵押的形式来开始新的记录。及时还钱,你的信用分数也会慢慢提高。

Albert Zhou, MBA, CFP

保险资深理财顾问

zhouwanmao@hotmail.com

416-834-9204

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