贷款风波

  从去年八月开始到今年二月,为找个合意又便宜的房子也看了几十个,对我这个急性子来说已经不胜其烦,再经历几次被抢,心灵已然非常脆弱,老天可怜我终于在第三次递OFFER时挤掉其他四个竞标对象被银行接受,想想看这年月买个房还要抢,真是逆潮流而行,皆因碰到的是被银行收购的房子,房价比市价低,一旦物美价廉,买主自然就从各个方向涌过来,这种时候你才知道房市低迷并不是没人想要或兜里没银子,都在虎视眈眈地等待时机呢,我倒并没特意要逮便宜,只是在自己承受能力之内的房子就剩下被抛弃的了,真是人穷志短,我要有钱,哪会这样跟人争抢,经受心灵折磨.

 
我以为拿下房子应该最困难,借钱不成问题,以我目前的信用,工资,房价,绝不会有差错,所以在写合同时没有任何附加条件,比如贷不下款就不要,房屋检查不过关也不要.当然,贷款最终拿到了,却让我犹如坐上了过山车,这上上下下把我折腾的,几次都到了崩溃的边缘,这番买房贷款的经历,让我对目前的房市与借贷有了切肤的深刻的体会,远不是天天研究抽象的房市数据所能比的.这让我想起旅游:看地图把世界转个遍跟实地旅游实在有着天壤之别.

  
二月二十一号看房,二十四号递交合同,二十五号被接受,三月五号拿到银行正式买卖合同,当天就开始贷款.之前已经联系好经纪人,也早已准备好需要的材料:一个月的工资单,两个月的银行流水帐,两年的税单.六号中午去经纪人那里送材料,填好贷款申请,她立即开始安排房价评估.一旦评估结果出来,立刻锁定二十一天的利率,按当时的情形,三十年贷款利息是5.125.我只打算首付百分之十,宁愿因此交房贷保险.经纪人试图为我再找一家银行做10%的第二贷款,但因为我三个信用分之一只有717而没有成功,也因此埋下了后来种种挫折的种子.当时想做不下第二贷款就算了,就每月多交一百七吧.

 
当天下班带妈妈去家附近的美国银行做公证,原跟贷款没有任何关系,不想从此开始了二十多天的折磨.一进门看见一个大牌子上写着各种贷款利率, 当时脑子里还在想着第二贷款的事,于是随便地问了一句:你们能不能做第二贷款.也没期望能有什么惊喜,当班经理非常热情,知道我要贷款,把我让进办公室,说他们虽然不做第二贷款,但首贷10%利率是5.0,而且对我有着致命诱惑的是无需交贷款保险,我问不是所有银行都规定不交20%首付就必须交保险吗,得到的回答是他们银行来交这个保险.这一句话就让我立刻改了主意,决定在这里做贷款.为了确定,我再问我的三个信用分有一个低于740,不会影响贷款吗,他们用的是平均分,而且只要七百以上就行.我扎扎实实坐在银行里,看她迅速输入我的信息,看外面的天渐渐暗下来,几分钟之后,她说你贷款应该没有问题.

  我一直以为只有经纪人能够找到最好的价格,哪里想到随便走进一家银行就检了这么个大便宜.更让我意外的是,作为促销,银行会替我付大部分交接手续,这又是几千块钱的出入.天下真有如此轻而易举掉到我头上的大馅饼吗?事实证明:任何便宜都不是容易占的!

 
因为卖家银行给我反了几千交接的开销,而这家银行又能为我付些手续费,我就用这差价买低了利率,最后,我的利率是4.875,三十年,首付10%,无需交贷款保险,还有一年免费借贷人保险,一旦我失业,贷款银行将替我付一年贷款,听上去多么不象真的.天完全黑下来的时候,我极其兴奋地走出了银行,以为自己时来运转了.

 
八号一早从经纪人手里拿回了全部材料,当天就去美国银行我的新代理人家里交给她.九号一早材料就传真给了FLORIDA贷款中心处理,从此开始了我的恶梦.

  经纪人拿佣金,所以能够为你尽心尽力,交给他们办,你就可以不闻不问,但银行的人只有工资,现在做REFINANCE的人又多,根本不会上心.开始我没意识到这一点,还大松心地静待结果,两三天之后就发现必须每天查进程,积极主动地问还缺什么,等他们告诉你还需要什么材料,什么都给耽误了.

 
因为前两年吃了大亏,银行彻底成了惊弓之鸟,从傻大胆的极端走向了胆小如鼠的另一端,莫名其妙地怀疑一切,谨小慎微到可笑的地步:最近一个月的工资单还不行,如果新的工资单出来了还要再提供,怕你在贷款其间被解雇了.其实已经给了他们人事部门的电话,他们随时可以查;银行的流水账也从标准的两个月提高到六个月,你准备的钱还不能是近两个月打到账上的,怕有猫腻.就这工资单,让我几次蹬着三寸半的高跟鞋走十分钟去人事部门要.

 
一个星期过去了,收到了他们的同意贷款文件,但这只是过了第一关,接下来就要检查所有的材料是否属实.忽然告诉我需要写份保证,准备在这房子里住一年以上,问好怎么措辞赶写一份亲自交到银行,由他们传真给贷款中心.第二天又被打回来:保证书不合规范,要重写.还寄来标准格式,我只需要签字:妈的,早传过来不就完了?这不是折腾人吗.

 
在等待的时间,我买好了房屋保险,这是要求,告诉他们保险公司联系电话,保险帐号,两三天过去了,他们仍然没收到,碰到了不负责脑子迟钝的保险员,我只好反复给保险公司打电话,要保单,再自己给他们寄.结果贷款审查员一个EMAIL写过来:不行!保险金额不够,要把它提高到跟贷款一样多.什么意思?这是保险公司根据我提供的房子的详细状况给下的金额,为什么要跟贷款挂钩?我是在保房子本身,不是贷款!所谓保险金额,是对房子被烧毁重建需要的费用以及房屋内财产损失赔偿的估价,跟贷款是两码事,银行凭什么要求我给他们买保险?提高保险金额就意味着我每年多交一百多,而这完全无用的钱是为银行在交,简直岂有此理.两三个EMAIL,他们只是态度强硬,我也只好屈从.再给保险公司打电话修改,贷款开始都两个星期了,不是我主动问,他们也不会告诉我保险不合格.

 
因为工作忙,我只能在下班的路上给保险公司打电话,让他们赶紧给我发新的保单.那个周六请朋友吃火锅,席间听说有一家保险公司更便宜,于是我又联系他们,确实便宜了近一百,但他们迟迟不发保单,而我一天都不能耽误:交接时间定死在三十一号,银行不允许有一天拖延,只好按原来的计划,十六号重发保单,把金额提高到贷款数,心里已然窝上了火气.

 
两天后按习惯询问进程,忽然被告知:我们不能贷给你那么多,因为你的交易价比你的申请贷款低很多.这一惊不要紧,我吓得心跳立刻就上去了:他们在说什么?:我买房花一百,我去贷二百,还说要贷90%?我神经有毛病吗?我写EMAIL更正,因为她的电话永远不通,她倒回得快:你的合同上就是这么写的,要不你得重发正式合同.我赶紧又在下班的路上给买房的经纪人打电话,让她再发一份合同,我吃过饭锻炼完再折回公司连夜给她重发,写个长长的EMAIL仔细解释,回家都十点半了.

 
这一夜惊吓得就没睡着.因为这个错误太可怕了:此时已经是十八号,房屋评估结果二十三号出,而评估依据的就是买卖价,如果他们给了评估公司错误的合同价,评估也会因此大大降低,那我就根本没希望贷到款了!这一切努力就会因为银行的一个错误而白费,我不但丢了六千保证金,更丢了可心的房子,而我已经被拖得精疲力竭,这次做砸了,真不知道还有没有劲儿再来一遍.

 
他们连房价这最关键的数字都能搞错,那还有什么错误是我没发现的?第二天反复询问,提醒他们一定把评估价改正,心里暗暗担心可千万别拖延;我再也无法信任贷款审核员,让她把评估部门的EMAIL或是电话给我,我要确定.她回说一大早已经送去了,他们没有EMAIL,就是不想给.我也毫无办法,心里忐忑不安,焦躁不安,一切都不在我的把握之中,真有听凭宰割的感觉.我再次问她为什么买卖价会搞错,她轻描淡写地回:输入电脑的时候打错了.连个道歉的意思都没有.这对他们可能是稀松平常的小错,不值得大惊小怪,可对我来说,却成了致命的严重问题.我这火真是噌噌往上冒.她这一粗心,害我整夜睡不着,还被折腾得到处打电话,发材料.不知道他们是如何审核的,根本不走脑子,只是机械反应,无任何判断能力.

 
在焦虑中过了一个周末,二十三号一大早地方银行的人告诉我评估没有问题,我这才大大舒了口气,心情一下子就放松了,可还没高兴一个小时,审核员的EMAIL就到了,这时候了她倒积极了:我们还是不能给你贷90%,因为我们认为你那里的房市有可能下降.房屋评估的材料已经送给UNDERWRITER,估计只能给你贷85%.这个消息犹如晴天霹雳:如果他们真做了这个决定,那我是无法努力改变的.我的怒火彻底烧旺了:我被骗了!什么房市下降,全国都跌了一年多了,并不是自我开始贷款的这两个星期,原来他们根本就不可能贷90%,却把我诱惑进来,直到离交接还有不到一个星期的时候才告诉我,知道我这时候已经没有退路,别无选择,只能任他们摆布.银行小心谨慎不愿意贷90%我没有意见,但他们必须在我开始申请之初就明确告诉我,好让我做决定,现在再说,就是明目张胆的欺骗,尤其是如此大的银行竟然做出这等下作之事,让我愤怒之极!

 
我从来没有打算交15%,我需要留些钱做装修,还要备些钱以防不测,现在银行却强迫我掏空口袋,被迫就犯.我的第一个反应就是:不能让他们得逞,我要换银行,哪怕因此拖延交接丢了房子!这口气无实在无法忍下去,他们欺人太甚,服务态度的恶劣我都忍受了两个星期了,到头来又搞这一手,真他妈无耻.UNDERWRITER的反馈果然只能贷85%,他们让我自己做决定是否接受.我迅速给从前的贷款经纪人联络,她态度很好,说最快需要一个星期,我说让我好好想一个晚上.

 
回到家冷静了一些,但心里的火气无法扑灭.理智上我知道应该先贷款买下房子再处理其它,这是两件事,但还是觉得无比窝火.第二天忍气吞声地告诉他们同意贷款:我这辈子还没这么被人骗过呢,你们等着,我绝不会就此罢休.在二房工作,对到哪里告他们起码还是清楚的.美国最容易的,就是打官司,一个老太太被咖啡烫一下都能让麦当劳赔上百万,我这两个星期经受的心理和金钱上的欺骗可严重多了,不说让他们赔偿,这种欺骗行为必须制止,现在政府正要严格控制银行,他们还敢做这样的事,不是顶风作案吗.

  
晚上回家起草好控告信,一封给美国银行贷款部总裁,一封给HUD,一封给FDIC,同时我也要咨询律师,看是否能要求赔偿.

  
二十六号所有的材料交给了交接公司,就等三十一号的CLOSE.几经磨折,终于贷到房款,这番经历,是我开始再也不曾预料的,美国的房市要上去,困难很多,如今银行如此胆小,给想买房的人制造种种障碍,房屋买卖如何热起来?我这样信用没有任何问题,贷款也不多的良民尚且如此困难,何况稍有暇疵的人?